正确看待健康险赔付率

于 泳

近日，随着主要上市保险公司年报数据公布，个人短期健康险最新赔付率也陆续出炉。截至3月20日，已有130多家险企披露了2022年个人短期健康保险业务整体综合赔付率。从公布的数据看，赔付率的中位数为37%，有超七成的险企赔付率不足50%，但仍有9家险企超过了100%的红线，甚至有个别险企赔付率出现负数。

赔付率是指一定时间内赔款支出与保费收入的百分比，可以间接衡量某类保险产品或保险公司的盈利水平。与此同时，市场上关于短期健康险赔付率高低的讨论声不绝于耳。有观点认为，赔付率高一些比较好，可以更多让利于保险消费者。也有观点认为，赔付率低一些才更科学，体现了险企的产品开发能力和综合盈利能力。

根据银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，保险公司须不晚于次年2月底前披露上一年度赔付率指标。这说明赔付率是健康险产品的重要经营指标，监管部门对于短期健康险的依法合规经营持续关注，引导保险公司做好客户服务工作，真正满足人民群众健康保障需求。

对于健康险产品赔付率应有全面科学的认识，需要结合险企的业务模式、产品结构、行业规模等综合判断。不宜一把尺子量到底，简单使用赔付率高好还是低好的判断。

从保险公司的规模角度来看，大中型公司和小型公司的健康险产品赔付率呈两极分化态势。对于中小险企而言，保单规模往往比较小，即便经过再保险的分保，整体风险仍难以分散，这必然会导致相关产品的赔付率畸高。因此，如果一家险企的整体赔付率持续保持高位，说明这家企业在长期稳健经营方面还有待提升，需要进一步做好风险管理。而一些中大型公司由于产品丰富，风险也比较分散，会使得赔付率保持在适度水平，但如果赔付率过低，则说明产品设计有缺陷，未能实现“保险姓保”的定位，也应该在经营中调整业务模式。

从业务形态角度分析，短期健康险属于人身险业务，寿险公司在定价、营销、投保、理赔等方面拥有天然的优势，产品赔付率相对较低。财险公司经营健康险业务的时间较短，大数据积累、产品定价、代理人渠道等方面有所欠缺，因此整体赔付率容易升高。不过，也要看到财险公司在短期健康险的产品设计、迭代速度方面具有独特的优势，在获取市场份额、普及保险理念方面做出了不少积极的尝试。

保险公司的经营指标是多元的，仅凭赔付率一项，并不能全面反映险企的盈利能力和经营情况。例如，在“百万医疗险”推出之后，不少公司把更多资源和精力放在如何更多获客上，势必会消耗更多的销售费用。正所谓“羊毛出在羊身上”，如果销售费用持续增加，客观上占用了保险产品的理赔和服务资源，不光消费者的体验不佳，保险公司还可能陷入赔了保费又赚不到口碑的尴尬境地。

此外，如果当年的投保人群中年轻人和健康人群较多，会在一定程度上拉低产品的赔付率。而随着产品迭代和投保人群结构变化，赔付率也会出现波动。

从长远来看，健康险产品整体增速虽然有所放缓，但是无论是“惠民保”还是“百万医疗险”，都已经成为公众认知度很高的健康保险产品。保险公司应该在产品差异化设计上下更多功夫，根据赔付率数据科学厘定费率，为公众提供更丰富的健康险产品。与其在产品推广上做多营销费用，不如在健康管理上做好风险减量服务，进而提升利润水平，才是经营好健康险产品的正确路径。(于 泳)