引导信贷资金直达小微企业

图为浙江泰隆商业银行台州黄岩支行客户经理在走访当地的一家棉签加工企业，了解企业的经营状况与金融需求。

李安娜摄

如何引导信贷资金直达基层小微企业?应充分发挥“支持小微企业融资协调工作机制”作用。近期，国家金融监督管理总局会同国家发展改革委，建立了支持小微企业融资协调工作机制，为银企精准对接搭建桥梁。经济日报记者获悉，目前该机制已在全国多个省份快速落地，企业走访、融资对接等一系列务实成效稳步达成。

促进银企对接

在金融服务小微企业的过程中，有这样一个看似矛盾的现象：企业融资难、银行放贷难二者并存。问题症结之一是银行、企业之间存在信息不对称，信贷资金难以快速、精准直达基层。因此，促进银企沟通对接、推动信用信息共享成为破题的关键。

如何促进银企沟通对接?建机制、组专班、促合作。10月15日，金融监管总局、国家发展改革委联合召开会议，动员部署支持小微企业融资协调工作机制有关工作。该机制的核心是加强央地联动，在区县层面建立工作专班，从供需两端发力，搭建银企精准对接的桥梁。

“在国家层面，由金融监管总局和国家发展改革委牵头，相关部门和银行机构共同参与，负责总体统筹调度，加强产业政策、财税政策和金融政策的对接协同，更好地形成一个政策协同的乘数效应。”金融监管总局副局长丛林说。

在地方层面，省、市、区县也要建立相应的工作机制，因地制宜细化方案，做好各项工作任务在本地的落地。“特别是在区县层面，要成立工作专班，组织开展企业的走访、需求的摸排和融资的推荐。”丛林说，区县是最贴近基层的，也是最了解企业的，是机制落地见效的抓手和基本单元。

具体来看，区县工作专班要做到“两手牵”，一手牵企业，一手牵银行。“组织相关的委办局、街道、乡镇和银行机构开展走访活动。”丛林说，摸排小微企业的经营状况和融资需求，宣讲惠企助企政策，减少政策和企业体感之间的“温差”，把符合条件的小微企业推送给银行，由银行按照市场化、法治化的原则，以及本行的授信审批条件作出授信决定，为企业提供资金支持。

在银行层面，相应的工作专班也要设立，调动行内资源，发挥基层机构敢贷、愿贷积极性，主动及时地对接小微企业的融资需求。“工商银行总行、省分行、市分行、区县级支行四级机构在第一时间设立专项工作组，形成四级联动、上下贯通的工作格局。”中国工商银行普惠金融事业部相关负责人说，印发《落实支持小微企业融资协调工作机制行动方案》，总行专项工作组带头走访小微企业，各级专项工作组主动融入协调机制，开展“千企万户直通贷 一笔一画做普惠”主题活动，推介小微企业适用的产品与服务。

聚焦问题修复

支持小微企业融资协调工作机制如何落地?进展成效几何?谈及小微金融，业内素有“全国看浙江，浙江看台州”的说法。经济日报记者获悉，自协调机制建立以来，台州市发改委、台州市金融监管分局、台州市金融发展中心等部门快速行动，已第一时间组建市、县两级实体化工作专班，部署开展“千企万户大走访”活动，截至目前已累计完成小微企业走访7.80万户次，并向5.36万户累计放款418.69亿元。

“立足争创小微金融全国示范区的总体目标，台州市自加压力，明确提出要分批次、有侧重地完成全市所有小微企业主体走访，实现全覆盖走访、全主体对接、全需求响应。”台州市金融监管分局副局长潘湖滨说，经市级多部门联合筛选，将实际在经营的企业划分为“有银行服务”和“无银行服务”两类，因企施策，组织开展差异化走访与对接。

走访与对接后，台州工作专班最终形成了六张清单：走访清单、申报清单、推荐清单、问题清单、修复清单、落地清单。这六张清单清晰地展示了协调机制的运行流程：先走访企业，了解企业的申报意愿，将符合条件的企业推荐给银行，如果发现有企业暂不符合银行的授信审批标准，工作专班将进一步帮助企业分析、修复、解决问题，而非直接剔除企业、放手不管。

“‘问题修复’是一个核心环节。”潘湖滨说，银行收到工作专班的“推荐清单”后，如果认为某个小微企业不符合授信条件、无法办理，要说明具体原因，提出工作建议，形成“问题清单”。接下来，工作专班会根据“问题清单”，对相关小微企业开展融资辅导，帮助企业修复问题，例如完善财务报表、推动合规经营等，待问题修复后，工作专班再重新推荐该企业，形成“修复清单”，从而帮助小微企业解决一些实实在在的具体问题。

除了获得首笔贷款，小微企业还有稳贷、续贷、扩贷等需求。为此，台州市已推动辖内银行组建专门团队，前瞻性研判小微企业的多元化融资需求，梳理现有产品与服务体系，制定承接预案，精准满足企业的稳贷、续贷、扩贷、首贷、接贷、还贷、担保抵押7类需求，其中，要重点做好“无还本续贷”的增量扩面工作，最大限度缓解企业的资金周转压力。

加快办理速度

“通过支持小微企业融资协调工作机制，我们希望达成三个目标。”丛林说，一是低成本信贷资金直达基层;二是快速便捷，银行原则上要在1个月内作出是否授信的决定，对于符合条件的企业，银行要开辟绿色通道，优化流程，加快办理速度;三是利率适宜，通过节约信息收集成本、压减中间环节，减少放贷成本和附加费用，总体上降低小微企业的综合融资成本。

“台州仅用两周时间，便配套自主开发了市、县、乡三级联动的‘小微企业融资协调机制后台管理系统’，政府、银行两端都能在线处理‘六张清单’，实现信息互通线上化、工作进度统筹实时化。”潘湖滨说，目前该系统已上线多个功能模块，例如企业清单共享、走访进度管理、企业状态查询、问题修复跟进、融资动态监测等，业务人员可以根据需要，筛选企业的8种状态，包括待走访、结束走访、已申报待审查、已推荐待审查、已退回待修复、已通过拟授信、移出清单、融资已落地，通过分类管理，实现精准对接，提升工作效能。

为了提高授信审批效率，台州市在国家专班要求30日办结的基础上，明确要求银行机构尽量将办结时限压缩至15日，尽可能减少小微企业的等待时长。据初步统计，自协调机制运行以来，台州市银行机构已累计向5.36万户放款418.69亿元。其中，新拓展首贷户447户，放款金额6.01亿元;新办理无还本续贷3939户，放款金额81.92亿元;以纯信用方式发放贷款76.07亿元。

“工商银行将持续深化普惠金融数字化发展，坚持走线上化、智能化、集约化发展路径，及时做好模型迭代和参数优调，强化特色场景创新支持，主动做好信用信息应用，增强产品服务适配性。”该行上述负责人表示，工商银行已运用数字化手段，结合各地方特色客群、数据、场景，围绕“直达基层、快速便捷、利率适宜”三大目标，向小微企业、小微企业主、个体工商户、农民合作社、家庭农场等各类经营主体提供适配性融资产品。“接下来还将强化多元综合金融服务支持，健全‘融资、融智、融商’服务体系，既丰富小微企业融资产品，也配套做好信息交互、兴农撮合等综合服务，不断提升小微金融服务的可得性、便捷性、安全性。”