消费金融公司点燃经济引擎

□ 本报记者 王宝会

图为中国联通赤峰市分公司营业厅内，工作人员正在向消费者介绍招联消费分期产品。 (资料图片)

今年“双11”期间，各消费金融公司积极发力，加大对数码家电等消费市场的支持。头部消费金融公司抢抓机遇，加快从跑马圈地向精耕细作转变，依托数字化途径，通过一系列产品创新等举措，为“双11”注入强劲消费动能。

真金白银促进消费

近期，多家消费金融公司业绩报告出炉。总的来看，消费金融公司业绩依然面临挑战。在此背景下，今年“双11”成为消费金融行业应对挑战，推动消费信贷增长的重要节点。目前，多家消费金融公司以线上化为突破口，通过完善数字渠道建设，以“真金白银”让利促消费，持续推动“双11”消费提质增量。

消费金融行业紧跟政策导向和市场趋势，通过发起一系列优惠活动和金融服务，不断激活消费市场。比如，招联金融在APP中设置“借款优惠享不停”活动，向客户提供利率优惠、免息券等福利，发挥金融活水作用，提振市场活力。中原消费金融在今年“双11”期间利用APP推出活动，用户参与活动抽奖即有机会获得1111元利息大额优惠券、28天免费周转权益等。

消费品以旧换新也是消费金融公司“双11”活动的亮点。为响应以旧换新政策，海尔消费金融推出“智家分期”服务，该服务由品牌方贴息，支持6期或12期免息还款。海尔消费金融有关负责人表示，家电分期是海尔消费金融布局消费场景的举措之一，通过围绕家庭消费需求打造智慧家庭金融全套方案，将金融服务场景覆盖到教育、医疗、家居等，进一步提升消费者生活品质。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，居民消费过程中存在较多的金融服务需求，消费金融机构要创新产品和优化金融服务，提升居民使用消费金融的满意度。这也是推动扩大有效需求，助力经济回升向好的具体体现。

“消费是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎。我们围绕居民各类高频消费金融需求，为消费市场加快恢复注入金融动力。”马上消费董事长赵国庆表示，该公司将继续在监管部门的指导下，挖掘消费新业态、新模式，满足消费者多样化、个性化、便利化的金融服务需求，为畅通国内大循环、点燃经济引擎贡献力量。

科技+金融提升体验

随着人工智能、大数据等技术的快速发展，科技与金融的融合日益加深，特别是遇到“双11”等重要消费节点，用户消费贷需求较高。消费金融机构做好数字服务，答好“好借好还”这道题至关重要。消费金融机构灵活用好数字化工具，在信贷审批、还款等环节提升用户体验。

在信贷审批环节，消费金融公司要精准识别用户需求痛点。与传统金融服务客群不同的是，消费金融的客群偏于长尾，这部分客群的显著特点就是征信、收入等方面存在很大的不确定性。当用户通过手机APP申请消费贷时，消费金融机构也难以精准识别申请人征信等情形，这无形中也为信贷投放增添了一定风险隐患。为解决这个痛点，中原消费金融通过旗下柚卡APP中的“信鸽”系统，引导用户自己补充账单、银行流水等资料，多维自证信用。中原消费金融柚卡产品经理崔晓表示，“信鸽”系统将多维度数据结构化整理，显著提升信贷审批的效率和准确度，给予用户更高额度、更低利率的服务，我们在日常与用户的交流中发现，通过“信鸽”系统提供相关资料后，用户的等待时间明显缩短，且授信额度有了显著升高。

优化贷后还款更能彰显数字化的便捷度。招联金融搭建数智化“自服务”体系，有效实现与用户共鸣。创新提出行业知识图谱，根据不同行业客户对于金融产品和用款时间的诉求差异提供针对性服务。在贷后方面，其数智化服务根据客户的实际困难提供更加贴心的还款方案，成功将传统贷后模式转变为新型贷后交互模式，进一步提升数智化服务的实力。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，数字技术与数据要素共同成为驱动数字信贷快速发展的助推器，其创新服务模式的逻辑主要有三方面。一是建立新型的信任机制，以算法刻画客户画像，有效缓解信息不对称，便于信贷决策，做到数据可信。二是提升资源配置效率，运用数字技术推动审贷放贷流程智慧化再造，提高审批效率和授信服务效能。三是培育数字金融新生态，深度挖掘数据潜能，推动不同业务与场景融合，拓宽服务场景与渠道，深化数据融合应用以赋能信用生态建设。

总的来看，消费金融机构通过数字技术与数据要素双轮驱动，可以凭借“一降”“二拓展”与“三提升”不断创造出新的价值。“一降”是指降低服务成本;“二拓展”是指拓展服务广度和服务深度;“三提升”是指提升金融服务能力、提升金融服务质量、提升金融风险技防水平，最终实现数字普惠价值，惠及更多的用户权益，推动消费旺起来、暖起来。

持续守护金融消费者

数字化方式延伸了金融触角，有效提升了消费者金融服务的可得性。但是，一些不法分子也趁机打着“代理维权”“修复征信”的旗号借助网络渠道进行诈骗，严重损害金融消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。

用户在“双11”等节点消费的同时，也要警惕那些冒充金融机构实施诈骗的不法行为。天眼查数据研究院有关负责人表示，金融消费者遇到消费或服务纠纷问题时不要盲目相信那些非法代理机构，可能引发截留维权退还资金等金融风险，消费者应坚守法律途径进行合法维权。

专家建议，消费金融机构应采取全方位、多层次的防御与打击策略，凭借金融科技优势积累，持续提升消费者保护能力。同时，还可以结合人工智能AI技术，通过电话、短信等方式精准触达，对可能被骗的用户及时预警提醒与行为劝阻。

探索数字科技与公安、司法等部门的合作，是健全消费者权益保护安全网的有力体现。兴业消费金融加大消费者保护力度，开展“数字金融+智慧司法”的跨域合作，投产区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段，实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接，有效实现数据保护和消费者权益保护。目前该公司通过区块链电子存证系统，联合法院，实现了信贷全流程、全周期的电子存证、一键批量自动生成和递交诉讼材料，形成良好的示范效应。

近年来，监管部门不断出台相关举措，通过多种形式和协同机制引导金融机构守护好消费者合法权益。国家金融监督管理总局有关负责人表示，要督促金融机构将保护金融消费者、投资者合法权益各项要求嵌入业务经营各环节、全流程，切实落实主体责任，不断提升金融服务质效。

娄飞鹏表示，对消费金融公司而言，不仅要普及好金融安全知识，做好金融消费者教育，增加科技投入，更多运用科技手段来提高金融服务安全水平，还要积极呼吁并有效配合公检法部门打击金融诈骗等行为，从而减少侵害消费者合法权益的情况出现。