储户银行卡被冻结刷屏 专家建言：避免“误伤”正常用卡

始于两年多前的“断卡”行动继续发威。

日前，不少云南地区网友称，当地有大量储户的建行银行卡被冻结，无法正常使用，相关话题一度登上微博热搜。随后有银行工作人员回应称，冻结银行卡是为了防范网络电信诈骗，对部分客户银行卡进行分级分类管控。

事实上，这并非建行一家之举。随着“断卡”行动的开展，各家银行纷纷加强对银行卡的管理，配合公安部门对银行账户进行排查，识别资金风险，以预防、惩治电信诈骗、洗钱等违法犯罪行为。

但也有储户表示，银行方面“先斩后奏”容易误伤正常的用卡需求，而且“解冻”手续繁杂，带来极大不便。对此，有银行工作人员建议，账户冻结后可及时与银行方面联系，了解具体原因，再视情况到银行网点或直接线上进行异常申诉、解冻。

“断卡”行动继续发威

“突然把我工资卡冻结了，过两天就发工资了，短信通知我去解冻，结果排了3个多小时的队。”有微博网友表示。

这并非个例。近日，多名云南地区网友在微博表示，自己名下的建行借记卡被莫名冻结，收到的短信显示“银行卡交易可能存在风险，非柜面业务暂时无法办理”。

建行工作人员随后回应称，为防范网络电信诈骗，对部分客户的银行卡进行分级分类管控。“客户如果需要解冻，需要前往线下柜台，并携带身份证、手机、银行卡等进行核实。”

有银行业人士向证券时报记者表示，银行卡遭遇管控的主要原因可能包括多次输错密码、长期无交易记录、身份信息不完善、频繁交易、大额资金快进快出、与有风险账户存在资金往来等。

其中，自“断卡行动”以来，各家银行为配合公安机关防范电信诈骗、反洗钱等监管要求，均加强银行卡管控，对银行卡数据进行多轮筛查，因此近年多地出现大面积银行卡被冻结现象。

据了解，“断卡行动”意在拦截“实名不实人”的银行卡、电话卡买卖行为，斩断诈骗集团信息流和资金流，铲除电信网络诈骗、跨境赌博犯罪滋生的土壤，最终目的是保障客户账户资金安全。

专家：不宜一断了之

对于“断卡行动”的开展，不少网友表示理解。不过，也有部分储户反馈称，“冻结来得太突然，‘卡’住正常用卡需求”，而且‘解冻’手续繁杂，带来极大不便”。

对此，有银行工作人员建议，账户冻结后可及时与银行方面联系，了解具体原因，再视情况到银行网点或直接线上进行异常申诉、解冻，同时建议客户错峰办理。

券商银行业分析师认为，银行方面不宜“一断了之”，首先要提高精准识别能力，减少对正常用卡的“误伤”。同时充分尊重储户的知情权，第一时间告知客户具体情况、明确“解冻”规则。此外，通过线上办理、本地办理等方式，便利储户尽快“解冻”。

不少银行也通过官微、APP等渠道做好客户安全教育提示：一是提醒客户保管好卡片、网银U盾等工具及账号密码，对于长期不使用、闲置或丢失的银行卡要及时销户；二是做好有效防范，不随意点击可疑链接，警惕来历不明的二维码、陌生电话，使用资金较少的银行卡用于网络支付。

同时，银行提醒，对于公安机关认定为出租、出售、出借、购买银行账户的单位和个人，在承担法律责任的同时，5年内不得新开账户，5年内不得暂停非柜面业务、支付账户所有业务，同时计入个人征信。

综合防治开卡难

值得一提的是，“断卡行动”开展后，新客户开卡也不再简单。

不少人发现，与以往相比，银行开卡流程变得更加复杂，根据开卡人的实际情况，有的银行可能还要求增加工作证明、社保证明、居住证明等，如果是异地办卡，可能需要更多手续和资料。

“能看出客户很不耐烦，但我们也没办法，毕竟非法开卡带来的风险太大，甚至可以说是网络诈骗高发的重要根源。还是希望客户能理解，只要办卡用途是正常的，银行是会支持的。”有银行工作人员表示。

针对个人用户、小微企业开户痛点，央行2021年已先后出台《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，提出要建立健全个人银行账户分类分级管理。

上述《意见》提到，要充分利用存量银行账户，从根源上防止开户难。例如，银行可利用客户已经开立账户跨行代发工资，而不是强制其在本行新开户，并为个人提供便利的异地开立、补换卡等服务，减少个人因异地学习、工作、生活等原因新开户。

同时，改进银行客户身份识别方法，按照“风险为本”的原则优化开户流程，拒绝开户的要予以复核；推行小微企业简易开户服务，充分利用已掌握的外部有效数据，交叉核实客户身份，减少对客户提交证明材料的要求。

证券时报记者 安毅